原题目：为啥扎堆提早还房贷？

来历：人平易近网－《人平易近日报海外版》

“预定还款的人多，需要等一阵子”“之前列队等银行放贷，此刻列队等着还贷”……比来，全国多个城市呈现购房者“提早还贷”现象。

“手里有钱，提早还贷”本属房地产市场中的一般现象，但为啥近期较为集中？这对贷款方、银行来讲有何利弊？若何判定是不是应当提早还款？本报记者进行了采访。

部门购房者但愿提早还款

“我客岁底提早还了一笔25万元的房贷，此刻每一个月月供大要能削减1000多元，全体利钱能省下十几万元。”家住天津的陈爽是“提早还贷潮”中的一员。客岁底还完款后，她又给本身定了一个“小方针”：继续攒钱，每隔一段时候就提早还一笔房贷。

眼下，“提早还房贷”成了社交平台上的热词。北京一家国有年夜行支行工作人员告知记者，从客岁下半年最先，来征询提早还房贷的购房者较着增加，本年以来更是增添了很多，“此中一些客户已屡次申请提早还贷”。

购房者为啥扎堆申请提早还房贷？

有的是为了缩短贷款年限。前年在上海购买了一套房产的李师长教师比来预备向银行申请提早还贷，“我用银行APP上的‘贷款计较器’年夜致算了算，假如本年8月前能提早还70万元贷款，那末我本来30年期的贷款便可以提早12年还完。”他说。

有的但愿减轻月供压力。“提早还贷后我的还款年限固然没有减短，但月供压力确切能小一些。我筹算这几年置换一套房产，到时辰手里的本金也能多一点，不消承当太重的利钱承担。”陈爽说。

还的购房者把提早还贷看做新的投资手段。来自重庆的许莎莎比来提交了一笔提早还贷申请，她告知记者：“前几年手里有积储时我会买一些理财富品，但客岁以来理财、基金等产物收益都不太抱负，乃至跑不外房贷利率，索性提早把房贷还了，也算是一种投资。”

“提早还贷”在购房群体中风行开来，但申请还款仿佛“没那末轻易”。采访中，部门购房者说：“客岁还能够在线上还款，本年只能到线下申请了”“我1月份提交的申请，个贷司理说要排到几个月以后了”……

据银行工作人员注释，提早还贷“排长队”一方面是因为春节前后相干营业聚积，另外一方面，年夜量申请致使部门支行提早还款额度重要，只能列队打点。

“对银行来讲，购房者扎堆提早还房贷可能会对资金不变性形成影响。”中国人平易近年夜学中国本钱市场研究院联席院长赵锡军说，好比一些本应五六年乃至更长时候收回的住房贷款在短时间内年夜量、稠密收回，固然保障了银行现金回流，但也影响了银行的利钱收益，是以呈现了提早还贷“热”与“难”并存的现象。

房贷利率下行是首要缘由

提早还房贷，除居平易近自己资产设置装备摆设计划、理财富品收益不睬想等缘由，房贷利率的延续下行是主要的助推身分。

2022年以来，国内1年期和5年期LPR（贷款市场报价利率）多次下调，带动多地房贷利率延续下行。“房贷利率政策会影响到贸易银行和客户之间经由过程协商肯定的具体利率，具体利率间接关系到月供的几多。”中国人平易近银行货泉政策司司长邹澜引见。客岁9月末，中国人平易近银行和银保监会发布通知，明白在合适前提的城市，当局可自立决议在2022年四时度阶段性放宽新发放首套房贷利率下限。政策出台后，一些城市当局积极作出响应调剂，带动了新发放房贷利率有所下降。“按照我们把握的数据，2022年12月份新发放小我住房贷款利率全国平均为4.26%，和2021年12月同比降落1.37个百分点，这是2008年有统计以来的汗青最低程度。”邹澜说。

贝壳研究院发布的数据显示，截至本年1月31日，其监测的103个城市中，首套房利率低在4.1%的城市共30个，而1月16日该统计数据仅为19个。具体来看，有2个城市首套房利率为4.0%，4个城市利率为3.95%，9个城市为3.9%，11个城市为3.8%，还有4个城市首套房利率为3.7%，为今朝全国商贷利率最低程度，别离是广西南宁、广东珠海、湖南株洲和湖南常德。

“对本来在利率高位贷款买房的消费者来讲，房贷利率不竭下调，刺激其转为较低利率还贷的志愿强烈，这成了近期‘提早还贷潮’鼓起的首要缘由。”赵锡军说。

从具体还贷模式看，此前房贷利率“换锚”也是此轮“提早还贷潮”的诱因之一。“当初存量贷款利率转换时，购房者能够选择固定利率或基在LPR的浮动利率贷款。对以固定利率还贷的购房者来讲，陪伴房贷利率延续下行，存量房贷和新增房贷之间发生较年夜利差，是当前人们扎堆还贷的一个主要缘由。”首都经济商业年夜学传授赵秀池说，“但大都人选择提早还贷，其实不是一次性还清后不再假贷，而是为了转为更低利率进行贷款，既反应出存量贷款利率转换时具有的问题，也是当前房贷利率和企业运营贷倒挂的表示。”

延续提振住房消费决定信念

为刺激住房消费，今朝多地房贷利率处在较低程度。面临低位利率，购房者到底要不要提早还贷？业内助士认为，“跟风”还贷其实不可取，要按照本身环境理性阐发。

据引见，假如是等额本息的还款体例，前期首要是了偿利钱，后期利钱占比削减、贷款本金占比增添，当还款期数已过半，提早还贷的收益就不年夜了。假如是以等额本金的体例还贷，每一个月需还利钱可能递减，那末在还款周期的前1/3提早还贷会更划算。

“购房者是不是选择提早还贷，应当理性斟酌转换本钱可否笼盖本来房贷利率和现行利率还贷之间的利差，具体包罗转换贷款体例所需的手续费、部门购房者可能面对的罚息等费用。”赵锡军说，“面临‘扎堆还贷’，银行的利钱收益会遭到必然影响，可是从久远的不变客户等角度来看，应当尽可能依规知足购房者需求。”

在赵秀池看来，购房者是不是提早还款应按照本身贷款合同作具体阐发。“假如今朝的存量贷款选择的是以基在LPR的浮动利率假贷，其合同利率天然会随LPR降落而降落，对贷款利率本就处在较低程度的购房者来讲，提早还款意义不年夜。假如是以固定利率贷款，但之前的存量贷款享受了首套房的利率扣头，提早还款后再申请贷款不克不及履行首套房利率、按二套房利率上浮的，提早还款就不划算了。”

房贷利率的延续下行也刺激部门地域住房市场显现了必然回暖迹象。按照贝壳研究院统计，本年1月，贝壳50城二手房价钱指数环比上涨0.2%，是自2021年8月持续17个月环比下跌以来初次止跌，也带动了同比跌幅收窄。分城市看，50城中约六成城市二手房价钱止跌，笼盖京津冀、长三角、粤港澳年夜湾区、成渝等重点城市群。

在业内助士看来，房贷利率下行等住房市场利好政策的出台，在知足刚需和改良性住房需求方面阐扬了主要感化，也表现了国度“房住不炒”的整体定位。“固然也要看到，大都消费者在面临低位房贷利率时选择了还款而非消费，申明市场决定信念有待进一步提振。接下来要延续驱动房价位在公道区间，鞭策相干买卖本钱下降，以保障各类刚需、改良性需求转为有用需求。”赵锡军说。

中心财经委员会办公室相关担任人暗示，本年在继续知足房地产行业公道融资需求的同时，将出力改良预期，扩年夜有用需求，撑持刚性和改良性住房需求。今朝，在住房消费等范畴还具有一些故障消费需求释放的限制性政策，这些消费潜力要予以释放。同时，连系落实生育政策和人材政策，处理好新老市平易近、青年人等住房问题。公道增添消费信贷，撑持住房改良等消费。

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